红灯前被轻轻追尾，保险杠只留下一点划痕。对方看了看车，说修理不会花多少钱，希望不要报警、不要联系保险公司，愿意当场转账或者第二天找熟悉的修车店解决。
很多人会觉得这样最省事：没有保险记录，不用等理赔，也不用担心保费变化。问题是，路边几分钟内很难知道损伤有多大，也很难保证对方离开以后仍承认同一套事实。
新泽西 Department of Banking and Insurance 的消费者指南建议，即使你认为自己没有责任，或者现场看不到损伤和伤情，也应尽快通知自己的保险公司。通知保险公司不等于已经同意由它支付所有维修费；它首先是让事故和时间线被记录下来，并让你知道保单要求哪些材料和期限。
先确认人是否安全，再讨论车和钱
如果有人受伤、感到头晕疼痛、车辆停在危险位置，或者现场存在争执和安全风险，先处理紧急情况并联系 911。不要为了接受“私了”而阻止他人寻求医疗帮助，也不要在自己不确定身体状况时承诺“没人受伤”。
能够安全移动时，避免继续站在车流里争论责任。按照警方或现场人员指示处理车辆。不要因为碰撞看起来很轻，就在没有交换信息的情况下让对方离开。
至少记录：
- 双方驾驶人姓名、联系方式和驾照信息；
- 车辆车牌、品牌、型号和车主信息；
- 保险公司和保单号码；
- 碰撞时间、地点、行驶方向、天气和道路情况；
- 两辆车及周围道路、标志和损伤位置的照片；
- 证人联系方式，以及到场警员姓名、警号和报告取得方式。
拍照时保留远景和近景。只拍保险杠上的一道痕，可能看不出两辆车位置、车道、路口标志和碰撞方向。
不要在现场替保险公司决定谁负全责
可以如实说明自己看到和做了什么，但不需要为了让对方冷静，马上写下“都是我的错”或“我保证不报保险”。
新泽西使用比较过失（comparative negligence），也就是比较过失规则。保险公司会结合警方报告、双方陈述、证人和其他事实，判断各方责任比例。路边的一句道歉、一个转账金额或对方声称“肯定是你责任”，都不能代替完整调查。
同样，不要让“对方愿意赔”变成你放弃取得资料的理由。对方后来不回复、保险已经失效、车辆并非本人所有，或者双方对碰撞方式说法改变时，没有基本信息会让后续核实困难很多。
外观看不出保险杠里面发生了什么
轻微碰撞也可能涉及保险杠内部支架、传感器、摄像头、灯具或车身固定点。是否损坏、是否需要校准，应由合适的检查决定，不能只凭现场照片或用手摸一摸下结论。
如果车辆需要检查，在保险公司要求查看车辆之前，不要急着完成永久维修。NJ DOBI 提醒，投保人需要让保险公司有机会检查受损车辆，并采取合理措施防止损失继续扩大。紧急保护或拖车产生的收据应保存；是否属于承保费用则要看具体保单和理赔结果。
对方提出“去我朋友的店，修多少我付多少”时，可以先回答：
我现在不能确认有没有隐藏损伤，也不能在现场放弃保险流程。我们先交换完整资料，我会通知自己的保险公司并取得检查意见。
这不是指控对方，也不是一定要起诉，而是避免在事实还不完整时把选择提前关掉。
报警记录、MVC 报告和保险报案不是同一件事
警方是否到场、警方是否制作事故报告、驾驶人是否需要提交书面事故报告，以及你是否通知保险公司，是几件不同的事。
新泽西规则要求，事故造成人员受伤或死亡，或者任何一人的财产损失超过 500 美元时，应尽快通知当地警方、县警或州警。NJ MVC 的 SR-1 表格还写明，这类事故通常需要在十天内提交书面报告；如果执法人员已经按规定提交书面事故报告，则不需要驾驶人重复提交 SR-1。车辆维修很容易超过 500 美元，不要因为现场只有小划痕就自动假定不需要报告。没有紧急伤情或现场危险时，可以联系事发地警方的非紧急号码，并确认警方是否制作报告、自己是否还需要向 MVC 提交 SR-1。
保险方面，NJ DOBI 建议尽快报告损失，并查看保单中常写作 `事故后义务（Duties After a Loss）` 的义务。拖几天等对方兑现承诺，可能让照片、证人和记忆变差，也可能与保单通知要求发生冲突。
报自己的保险，还是找对方保险
车辆受损后，如果自己的保单有 collision 等适用保障，可以向自己的保险公司提出理赔（first-party claim）；也可以向你认为应负责一方的保险公司提出理赔（third-party claim）。两条路径的检查、免赔额、责任争议和处理速度可能不同。
向自己的保险公司理赔时，可能需要先承担碰撞险免赔额（collision deductible）；保险公司之后如果向责任方追回款项成功，可能按追回结果退还相应的免赔额。向对方保险公司索赔时，对方公司仍要调查责任，不会因为其客户在现场答应付款就自动接受全部金额。
先问自己的保险公司三个问题：
- 我的保单要求何时通知，下一步要提供什么？
- 车辆检查和维修前有哪些要求？
- 如果向自己公司和对方公司索赔，两种路径分别会怎样处理免赔额与租车费用？
不要只问“报案会不会涨价”。是否调整保费取决于公司、事故记录、责任和其他承保因素，现场任何人都不能替保险公司保证结果。
已经收了对方一笔钱，也不要编造另一套经过
如果已经接受转账或现金，保留金额、时间和双方文字记录，并如实告诉保险公司。不要为了继续获得理赔而隐瞒付款，也不要配合任何人改变驾驶人、时间、地点或碰撞经过。虚假陈述可能造成理赔被拒，并带来保险欺诈风险。
小车祸最容易让人误判的，不是一定要不要“私了”，而是把这个决定做得太早。先确保安全、留下现场事实、完成应有报告并通知保险公司，等损伤和理赔路径清楚以后，你才真正知道对方口中的“几百块就解决”意味着什么。